«تراز» برای سنجش ریسک هر درخواست وارد میدان شد

به گزارش صدای بورس، تکنوپی همزمان با برگزاری الکامپ ۱۴۰۵، مدل جدید اعتبارسنجی خود با نام «تراز» را عملیاتی کرد. این مدل با استفاده از روش‌های آماری و یادگیری ماشین، ریسک هر درخواست را برای سقف‌های مختلف اعتبار برآورد می‌کند تا تصمیم‌گیری اعتباری متناسب با شرایط هر متقاضی انجام شود.

بر اساس خروجی «تراز» و سیاست اعتباری تکنوپی، درباره تأیید یا رد درخواست، سقف اعتبار و میزان تضمین موردنیاز تصمیم‌گیری می‌شود. به این ترتیب، اعتبارسنجی از یک رتبه ثابت فاصله گرفته و به سمت ارزیابی ریسک هر درخواست حرکت می‌کند.

چرا یک رتبه اعتباری کافی نیست؟

در روش‌های متداول اعتبارسنجی، رتبه اعتباری یکی از مهم‌ترین مبناهای تصمیم‌گیری است؛ اما این رتبه لزوماً تصویر کاملی از ریسک یک کاربر ارائه نمی‌دهد.

ممکن است دو کاربر رتبه اعتباری مشابهی داشته باشند، اما زمانی که برای سقف‌های متفاوت اعتبار درخواست می‌دهند، احتمال نکول آنها یکسان نباشد. «تراز» با در نظر گرفتن همین تفاوت، ریسک هر درخواست را متناسب با مبلغ اعتبار موردنظر بررسی می‌کند.

برای نمونه، احتمال نکول یک متقاضی برای دریافت اعتبار با سقف بالاتر می‌تواند با همان فرد در یک سقف اعتباری پایین‌تر متفاوت باشد. بنابراین، مدل تلاش می‌کند به جای پاسخ به این پرسش که «رتبه اعتباری کاربر چیست؟»، ریسک واقعی همان درخواست را ارزیابی کند.

متقاضیان فاقد سابقه اعتباری حذف نمی‌شوند

یکی از ویژگی‌های «تراز»، امکان ارزیابی متقاضیانی است که سابقه اعتباری کافی ندارند.

در این مدل، نداشتن سابقه اعتباری به‌تنهایی به معنای رد خودکار درخواست نیست و متقاضی می‌تواند وارد فرآیند ارزیابی تکمیلی شود. البته ورود به این فرآیند به معنای تأیید قطعی اعتبار نیست و تصمیم نهایی بر اساس ریسک برآوردشده و سیاست اعتباری تکنوپی اتخاذ خواهد شد.

تضمین اعتبار هم متناسب با ریسک تعیین می‌شود

در صورت تأیید درخواست، میزان تضمین موردنیاز نیز بر اساس پروفایل ریسک هر درخواست تعیین می‌شود.

بر این اساس، مبلغی متناسب با ریسک تا پایان دوره بازپرداخت در کیف پول کاربر مسدود خواهد شد. این مبلغ موقت و بازگشت‌پذیر است و پس از بازپرداخت کامل و به‌موقع آزاد می‌شود.

تکنوپی تأکید کرده است که این مبلغ با حق اشتراک اعتبار تفاوت دارد و میزان آن متناسب با شرایط اعتباری هر درخواست تعیین می‌شود.

رفتار کاربر می‌تواند سقف اعتبار را تغییر دهد

پروفایل ریسک کاربران در «تراز» یک وضعیت ثابت نیست و عملکرد واقعی آنها در بازپرداخت اعتبار می‌تواند در ارزیابی‌های بعدی اثرگذار باشد.

بازپرداخت کامل و به‌موقع می‌تواند در ارزیابی‌های بعدی به کاهش مبلغ تضمین و افزایش سقف اعتبار منجر شود. در نتیجه، رفتار اعتباری کاربر در طول زمان می‌تواند شرایط دریافت اعتبار او را تغییر دهد.

بازآموزی روزانه مدل با ورود داده‌های جدید

«تراز» بر پایه داده‌های جدید به‌صورت مستمر به‌روزرسانی می‌شود و طبق اعلام تکنوپی، مدل به شکل روزانه بازآموزی خواهد شد.

عملکرد مدل نیز به‌صورت مستمر پایش می‌شود. تکنوپی تأکید کرده است که خروجی مدل، برآوردی از احتمال نکول است و نتیجه آن نباید به‌عنوان قضاوت قطعی درباره یک فرد تلقی شود.

همچنین در صورت وجود داده کافی یا سابقه اعتباری روشن، امکان بررسی تکمیلی و دریافت اطلاعات بیشتر در فرآیند ارزیابی پیش‌بینی شده است.

«تراز» از چه زمانی عملیاتی شد؟

مدل اعتبارسنجی «تراز» همزمان با رونمایی در الکامپ ۱۴۰۵ عملیاتی شده است. این مدل با ورود داده‌های جدید به‌صورت روزانه بازآموزی و به‌روزرسانی می‌شود و شاخص‌های عملکرد آن نیز به شکل مستمر مورد پایش قرار می‌گیرد.

با این حال، تکنوپی اعلام کرده است که نتایج کمی و شاخص‌های عملکرد مدل در حال حاضر در دامنه اطلاعات قابل انتشار قرار ندارد و در صورت تکمیل ارزیابی و تأیید، نتایج مربوطه اطلاع‌رسانی خواهد شد.

گامی به سوی اعتبارسنجی متناسب با ریسک

توسعه «تراز» در شرایطی انجام شده که گسترش اعتباردهی دیجیتال، افزایش تقاضای کاربران و ضرورت کنترل ریسک نکول، نیاز به مدل‌های دقیق‌تر اعتبارسنجی را افزایش داده است. در گزارش‌های منتشرشده از مدیرعامل تکنوپی نیز بر ایجاد تعادل میان رشد اعتباردهی، سودآوری و کنترل ریسک تأکید شده است.

بر این اساس، «تراز» تلاش می‌کند با ترکیب روش‌های آماری و یادگیری ماشین، تصمیم‌گیری اعتباری را از اتکا به یک رتبه واحد خارج کرده و به سمت ارزیابی پویا، درخواست‌محور و متناسب با سطح ریسک حرکت دهد.

منبع: پایگاه خبری دیوان تجارت